بیمه زندگی بخریم یا خودمان سرمایه‌گذاری کنیم؟

برای بسیاری این پرسش مطرح است که خرید بیمه‌نامه زندگی، ایده خوبی برای آنها هست یا خیر؟

برای پاسخ به این پرسش باید وضعیت هر فرد را بررسی کرد تابه این موضوع پاسخ درست داد.بر همیم اساس ابتدا بباید درباره بیمه زندگی و چیستی ان اندکی دانست.

درساده‌ترین شکل تعریف بیمه زندگی می‌توان گفت در این نوع بیمه، شما به شرکت بیمه زندگی حق بیمه می‌پردازید و شرکت بیمه نیز به اموال (estate) شما یا ذینفع شما (پس از مرگ) مبلغی می‌پردازد.

اما در این حوزه یک پرسش جدی مطرح است؛ اگر شما به جای خرید بیمه زندگی، با دقت با پولی که برای حق‌بیمه‌ها می‌پردازید را سرمایه‌گذاری کنید، امول شما بیشتر از آن می‌ارزد؟

اگر این واقعیت ندارد، شرکت‌های بیمه باید ورشکسته ‌شوند که مطمئناً این‌طور نیست.

بیمه‌های سودآور زندگی

درواقع، بیمه‌نامه زندگی برای شرکت‌های بیمه، بسیار سودآور است. فکرش را بکنید. شرکت بیمه از شما حق بیمه می‌گیرد و سرمایه‌گذاری می‌کند. با این فرض که شما یک طول عمر معمولی را تجربه کنید، شرکت بیمه مبلغ معینی پول، هنگام فوت به ذی‌نفعان شما می‌پردازد. اگر شما حق بیمه‌ها را نگه دارید و با آن سرمایه‌گذاری کنید، اموال شما، همان میزان پول را هنگام مرگ برای شما به همراه خواهد داشت.

اگر شما با حق‌بیمه‌ها سرمایه‌گذاری کنید، اموال شما به میزان خاصی از نقدینگی ارتقا می‌يابد. اما، شرکت بیمه نمی‌تواند تمام این مقدار پول را به شما بپردازد.

شرکت بیمه قادر نخواهد بود کل مبلغ را به اموال شما اضافه کند و کمی از آن را می‌کاهد. برای اینکه یک شرکت بیمه زندگی، توانگری مالی خود را حفظ کند، مبلغ پرداختی به اموال شما مساوی با مبلغ فرضی منهای سهم متناسب (pro rata share) هزینه‌ها و سود شرکت خواهد بود.

با فرض این‌که شما دوران زندگی خود را کامل سپری کنید و شرکت بیمه و خود شما روی مبلغ پول‌تان سرمایه‌گذاری کنید، اموال شما بیشتر می‌ارزد تا اینکه آنها را به شرکت بیمه بسپارید. به طور متوسط، بیمه زندگی، می‌تواند معامله خوبی نباشد.

اما اگر شما زودتر فوت کنید، خرید بیمه زندگی، بهترین معامله‌ برای اموال شما خواهد بود. در عوض، اگر شما زندگی طولانی‌تری داشته باشید، خرید بیمه زندگی، معامله بدی نخواهد بود. اما به‌طورمتوسط، اگر شما روی حق‌بیمه‌ها سرمایه‌گذاری کنید، اموال شما، دارایی بیشتری در پی خواهد داشت.

بار مالی در فوت زودرس

حال در این وضعیت این پرسش ایجاد می‌شود که  چرا باید بیمه زندگی خرید؟ پاسخ آن ساده است: تا زمانی که یک بار مالی پس از فوت زودرس شما وجود دارد، بیمه زندگی بسیار مناسب است. اما اگر امید به زندگی شما معمولی باشد، ممکن است به روش‌های دیگری مانند فروش بیمه‌نامه در بازار مبادله اوراق زندگی فکر کنید. اگر شما می‌خواهید تا حق‌بیمه بپردازید تا وارثین شما (بعدفوت شما) تحت پوشش باشند، بیمه زندگی سرمایه‌گذاری مطلوبی است.

بیایید یک مثال را با هم مرورکنیم. شما تازه از دانشگاه فارغ‌التحصیل شده‌اید. با فرد مورد علاقه‌تان ازدواج می‌کنید. وی یکی از همکلاسی‌های شما است که پیش‌تر از شما شغلی دست و پا کرده است. شما نیز در همان شهری که همسرتان کار می‌کند، برای تحصیلات تکمیلی قبول شده‌اید. به عنوان یک دانشجوی تمام وقت، نباید شغلی داشته باشید.

بسیاری ممکن است بگویند: «شما ازدواج کرده‌اید و به بیمه زندگی نیاز دارید». اما ما می‌گوییم این‌طور نیست. شما درآمدی ندارید، اما یک هزینه اضافی برای خانواده محسوب می‌شوید و یک هزینه مالی خالص به خانواده اضافه می‌کنید. به‌نظر وحشتناک می‌آید اما اگر، خدانکرده، فوت کنید، همسر شما از نظر مالی وضع خوبی خواهد داشت.

حال، کمی جلوتر برویم. شما تحصیلات خود را به پایان رسانده‌اید. اولین فرزند شما به دنیا می‌آید. همسر شما تصمیم می‌گیرد تا برای نگهداری از کودک در خانه بماند. شما یک شغل خوب دارید که تنها منبع درآمد خانواده شما محسوب می‌شود. در این موقعیت، بیمه زندگی بسیار برای شما مناسب است. اگر شما فوت کنید، دوست دارید تا خانواده شما از لحاظ مالی تحت پوشش باشند و تحت‌هیچ شرایطی دچار مشکلات مالی نشوند.

منبع: وبسایت انتروپرونر، آوریل 2015