***
نمی توان تاثیر فن آوری اطلاعات را نادیده گرفت
بسیاری از تقلبات احتمالی با فن‌آوری محدود شده است
فن آوری اطلاعات در تمام دنیا پیشرفت چشمگیر و فوق العاده سریعی داشته و خوشبختانه در کشور ماهم مورد استقبال تمام صنوف و مشاغل قرارگرفته و باعث ایجاد نتایج مثبتی در ایجاد شغل های جدید گردید. دلیل اصلی این امر ایجاد بستری امن و سهل الوصول برای فعالیت های اقتصادی بین عرضه کننده و متقاضی است که علاوه بر سهولت در ارائه باعث کاهش هزینه ها بصورت قابل توجهی شده است . آمارها نشان می دهند که هزینه های فن آوری اطلاعات از شرکت های بیمه در سراسر دنیا میلیاردها دلار بوده است که صرف سخت افزار ، نرم افزار و خدمات فن آوری اطلاعات شده است . در کشور ما با حمایت و تاکید دولت محترم، بستر مناسبی برای فعالیتهای استارتاپ های بیمه ای فراهم شده که روزبروز هم بر توسعه و بهبود این فعالیت ها افزوده می گردد . در این حوزه، بزرگترین مشکل عدم انطباق افراد با فن آوری جدید عرضه شده است. زمانی که افراد با سیستم های جدید آشنا و به آن مسلط می‌شوند و مزایا را درک می کنند، مشکل حل شده است؛ در ابتدا افراد نسبت با سیستم های جدید محافظه کارانه رفتار می کنند و بعلت عدم آشنایی با سیستم جدید و تصور افزایش حجم فعالیت رغبت کاملی به انجام آن ندارند . شرکت های بیمه بایستی در قسمت سیستم های صدور، سیستم های خسارت، اتوماسیون اداری و… حداکثر دقت را داشته باشند تا علاوه بر راحتی استفاده توسط کاربران امنیت لازم جهت حفظ اطلاعات بیمه گذاران محترم حفظ گردد . میتوان به جرات گفت یکی از بهترین سیستم های ارتباطی و ثبتی در بین تمامی شرکت بیمه ای کشور را بیمه پارسیان در اختیار نمایندگان و مشتریان قرارداده است. این نکات را مریم هاشمی عضو بیمه ای هیات مدیره شرکت نمایندگی گسترش فروش فردا مطرح کرده است و نکات تکمیلی فراوانی در این حوزه بیان داشته است. در ادامه گفت و گو با او را می‌خوانید:
*مدل های کسب و کار مبتنی بر فن آوری های بیمه چه مفهومی دارد و وضعیت در این بخش چگونه است ؟
امروزه در هیچ زمینه از فعالیت های حرفه ای نمی توان تاثیر فن آوری اطلاعات را نادیده گرفت. اصولا پیشرفت جوامع بشری با ارتقاء سطح دانش فنی و اطلاعات در آن مجموعه سنجیده می شود و هرچه میزان این اطلاعات و سطح عمومی دانش افراد یک جامعه نسبت به آن بیشتر باشد کیفیت زندگی در آن جامعه در درجه بهتری است به حدی که مفهوم با سواد بودن افراد یک جامعه بستگی مستقیم با میزان آشنایی افراد با فن آوری اطلاعات دارد .
در کشور ما خوشبختانه قدم های مثبتی در اکثر کسب و کارهای فعال جامعه برداشته شده است که مسلما مسیری طولانی در پیش روی خواهد داشت . اکثر همکاران در صنعت بیمه نیز به این نتیجه رسیده اند که دیگر زمان بازاریابی حضوری به اتمام رسیده و بایستس برای معرفی محصولات و خدمات بیمه ای از روش های دیگری استفاده کنند . مهمترین دلیل این امر پیچیدگی های زندگی انسانها خصوصا در شهرهای بزرگی و صنعتی است که تمایل دارند بدون جابجایی مکان حداکثر استفاده از زمان خود را بنمایند و بهترین گزینه برای این مهم استفاده از محصولاتی و خدماتی است که بیشترین بهره را از فن آوری اطلاعات برده اند .
*نقش فن آوری اطلاعات در مدیریت و کاهش هزینه های بیمه گری و افزایش سودآوری صنعت بیمه را در چه مولفه هایی می‌دانید و برای بهبود وضعیت چه تدابیری را پیشنهاد می کنید ؟
شاید بتوان گفت مهترین مزیت استفاده از فن آوری اطلاعات کاهش هزینه ها و سودآوری آنهاست . این مقرون به صرفه بودن هم مسائل مادی و هم مسائل معنوی را شامل می شود . کاهش هزینه های اداری و بروکراسی روزمره ای که همیشه در سازمانها و ادارات ما جریان دارد می تواند کاهش یابد. حتی در خیلی مواقع میتوان در هزینه حقوق دستمزد پرسنلی صرفه جویی کرد .
شرکت های بیمه با کمک از فن آوری اطلاعات توانسته اند تا حد خیلی زیادی جلوی بسیاری از تقلبات احتمالی را بگیرند . در گذشته ممکن بود بیمه نامه های تقلبی صادر شود و یا بیمه گذاران به روش های مختلفی اطلاعات غیر واقعی جهت صدور ارائه دهند اما در حال حاضر با آنلاین شدن سیستم ها و سامانه های استعلام این موارد به حداقل رسیده است . اطلاعات توسط سامانه شرکت های بیمه ثبت می گردد و توسط سامانه سنهاب بین تمامی شرکت های بیمه در سراسر کشور قابل رویت خواهد بود . نمایندگان با استناد به این سامانه میتوانند بیمه نامه های سالم و اصیل صادر کنند. با تکمیل سامانه سنهاب بیمه مرکزی و نیز سایر سامانه های مشابه می توان این مساله را به حداقل رسانید .
*فن آوری بیمه ” Insur Tech ” در توسعه صنعت بیمه ( هوش مصنوعی ، تلماتیک ، اینترنت اشیاء ، …. ) چه آثار ملموسی در پی دارد و در این بخش اقدامات جهانی و داخلی را چگونه تحلیل می کنید ؟
اینشورتک یعنی کاربرد نوآورانه فناوری اطلاعات برای ارائه خدمات بیمه در یکی از حوزه های فین‌تک است. به طور کلی، اینشورتک به کاربرد نوآورانه تکنولوژی برای ارائه، توزیع و مدیریت خدمات بیمه‌ای گفته میشود. این صنعت با کمک هوش مصنوعی و اینترنت اشیا،… به جمع‌آوری و تحلیل اطلاعات مشتریان برای ارائه خدمات بهتر بیمه‌ای متناسب با هر مشتری به طور جداگانه است. برای نمونه تاکنون کسی که رانندگی پرخطر می‌کرد با کسی که رانندگی محتاطانه می‌کرد، هر دو یک قیمت برای بیمه سالانه خودرو پرداخت می‌کردند؛ اما حالا این صنعت می‌تواند با کمک اینترنت اشیا و هوش مصنوعی، راننده پرخطر را از راننده محتاط شناسایی کند و مبلغ بیمه سالانه متفاوتی برای برای هر راننده در نظر بگیرد. علاوه بر این‌ها، اینشورتک کمک می‌کند مشتریان خارج از محدودیت‌های زمان و مکان، با کمک ابزارهایی مثل تلفن همراه هوشمند از خدمات بیمه‌ای استفاده کنند.
فن آوری اطلاعات باعث دسته بندی و تلخیص اطلاعات در سامانه های مشترک شرکت های بیمه شده اند . شرکت های بیمه براحتی می توانند با بررسی گزارشات و نتایج این سامانه ها به بهترین شکل ممکن کنترل ریسک نمایند . امروزه مانند سالهای گذشته نیست که اطلاعات محرمانه و مختص یک شرکت حفظ شود باید این دیتا خصوصا اطلاعات مربوط به لیست سیاه و یا خسارت افراد بین تمام شرکت‌ها قابل دسترس باشد تا در زمان بررسی و اعلام نرخ ابتدا ریسک مطلوب شناسایی و سپس اقدام به صدور بیمه نامه گردد . در حال حاضر اقدامات قابل توجهی توسط بیمه مرکزی با راه اندازی سیستم سنهام صورت گرفته که جای بسیاری تشکر دارد اما هنوز در ابتدای راه است که البته تکمیل این پروژه وابستگی کامل به همکاری شرکت‌های بیمه در ارائه اطلاعات بروز را می‌طلبد اگر این اطلاعات بروز در اختیار این سامانه قرار گیرد ما در صنعت دارای یک سامانه جامع و مرجع خواهیم بود که برای تشخیص ریسک تا حد قابل توجهی کمک خواهد کرد .
*یکی از مهمترین بحث ها در حوزه فن آوری اطلاعات کاربردی شدن این بخش در شرکت های فعال صنعت است . در این خصوص بسترهای مورد نیاز و چالش های راه اندازی سیستم های مدیریت اطلاعت در شرکت های بیمه را چگونه ارزیابی می کنید ؟
مسلما تا حد زیادی کاربردی شده است. در حدود یک دهه قبل تمام سیستم های صدور تحت Dos بود و یکباره ممکن بود تمام اطلاعات حذف گردد و برای گزارش دهی با سازمان بالادستی دچار مشکل بودیم اما امروزه خوشبختانه صدور کاملا آنلاین و با امنیت خیلی بالاتری صورت می گیرد. این بستر امن مطمنا در صدور بیمه نامه های صحیح و با کیفیت بالاتر کمک شایانی می نماید. مهمترین مورد امنیت و حفظ اطلاعات بیمه گذران محترم و نیز شبکه فروش می باشد که شرکت های بیمه طبق قانون بایستی به این مهم دقت کافی داشته باشند .
*حفظ حریم خصوصی اطلاعاتی افراد ( Data Privacu ) در صنعت بیمه یکی از آرمان‌ها و وظایف این صنعت و فعالان حوزه است. در این معقوله بخش فن آوری اطلاعات و بسترهایی که در این بخش وجود دارد را چگونه میتوان تحلیل کرد و چه باید و نبایدهایی وجود دارد ؟
حریم خصوصی از نگاه حقوقی به حوزه‌ای از حیات افراد اطلاق میشود که خصوصی و تعرض ناپذیر است. اما درعلم روان‌شناسی، حدود حریم خصوصی به دو بخش تقسیم میشود. اول حریم فیزیکی: فضای حریم خصوصی بدن انسان به اندازه طول یک دست است. دوم حریم روانی: شامل اطلاعات شخصی مربوط به زندگی خصوصی و خانوادگی اوست و همچنین افکار، نظرات و عقاید شخصی و احساسات.
قسمتی از حیات افراد حریم روانی افراد است که مسلما در صورت از بین رفتن یا لو رفتن اطلاعات آنها، واحد مقصر طبق قانون باید جوابگو باشد . بستر فن آوری اطلاعات مسلما با تهیه و تعبیه سیستم ها و نرم افزار ایمن و مطمئن طبق قانون موظف به حفظ حریم خصوصی افراد و شبکه فروش می باشند .
*هر یک از مراحل زنجیره تولید و تامین صنعت بیمه ارزش افزوده ای دارند که می تواند با ابزارهایی مختلف ارتقاء یابد . در این حوزه ارزش افزوده قابل تحقق توسط فن آوری اطلاعات را در چه بخش هایی بیشتر می دانید و برای بالابردن آن چه راه کار و پیشنهادی دارید ؟
درنگاه مشتریان شرکت های بیمه ارزش دریافتی از محصولات و خدمات این سازمان ارزش ها مبتنی بر محصول، خدمات، روابط و هزینه است که ارزش مبتنی بر محصول بر تحلیل بازار تاثیرداشته، ارزش مبتنی برخدمت بر مدیریت زنجیره تامین تاثیر دارد، ارزش مبتنی بر روابط بر مدیریت زنجیره تامین و چرخه خرید مشتري تاثیر گذار است و ارزش مبتنی بر هزینه بر تحلیل بازار، مدیریت زنجیره تامین و چرخه خرید مشتري تاثیردارد. فن آوری اطلاعات این زنجیره را بهم متصل کرده و موجب ارتقاء ارزش افزوده گردیده است .
*نوآوری در محصولات و خدمات بیمه ایران را مشمول چه الزامات و چالشهایی می دانید ؟ نقش و ضرورت استفاده از مراکز نوع آوری در صنعت بیمه را تا چه میزان در تعالی و رشد صنعت موثر می دانید ؟ وضعیت در این بخش و دورنمایی احتمالی را چگونه تفسیر می کنید ؟
مشتریان نسبت فعالیت های شغلی خود با خطراتی مواجه می‌شوند که به همان نسبت از شرکت های بیمه توقع ارائه پوشش های لازم و کافی در خصوص نوع خطر خود را دارند . شرکت‌های بیمه با برآورد میزان خسارت احتمالی و بررسی های کارشناسان اکچوئری میزان حق بیمه را محاسبه می کنند . در این میان ممکن است یکسری از خطرات مورد تقاضا قابل بیمه شدن نباشد و شرکت های بیمه تعهد آنها را قبول ننمایند . متاسفانه فرهنگ بیمه ای در جامعه بصورت کامل فراگیر نشده است البته در سالهای اخیر اقدامات خیلی مناسبی صورت گرفته اما هنوز بسیاری از افراد جامعه بیمه را هزینه میدانند و اطمینان به پرداخت مناسب خسارت ندارند . حال اگر تبلیغات و اطلاع رسانی کاملی در زمینه خدمات بیمه ای صورت پذیرد و نیز افراد جامعه را ترغیب به ارائه پروژه های خاص نماییم مطمنا در فرهنگ سازی صنعت بیمه گامی بلند برداشته ایم .
*وضعیت نظارت ها در صنعت بیمه از منظر شما چگونه است و آیا فکر میکنید فن آوری اطلاعات دراین بخش دستاوردی تازه می تواند داشته باشد ؟
ما شرکت نمایندگی بیمه پارسیان هستیم و خوشبختانه به صورت دوره ای تمامی اسناد و مدارک بیمه نامه های صادره توسط واحد های مربوطه کنترل و نظارت می گردد و این مهم باعث دقت هرچه بیشتر پرسنل در زمان صدور بیمه گردیده و همچنین موجب میشود در صورت وجود ایراد و اشکال در بیمه نامه ها در اسرع وقت اصلاح گردد و بیمه گذاران محترم در زمان بروز خسارت با کمترین مشکل مواجه گردند . فن آوری اطلاعات مطمنا کمک شایانی به کنترل و نظارت شرکت بیمه نموده است .
*فرصت‌ها و چالشهای بهره‌گیری از استارت آپ‌های بیمه‌ای را تشریح فرموده و دیدگاهتان درباره تحول در بازاریابی بیمه‌ای از این مسیر را بگویید؟ ایا در این مسیر توفیقاتی داشته‌ایم؟
استارت آپ ها برای ارائه خدمات با چالش های متنوعی روبه رو هستند. البته بوسیله ابزارهای مختلفی، راه حل هایی کاربردی را در اختیار آنها قرار می دهند. فضای جهان اقتصاد در سال های اخیر با چالش ها و تغییرات گوناگونی روبه رو بوده است؛ ظهور استارت آپ های تازه کار و نیاز آنها به حمایت های مالی بنگاه ها هم به این موضوع اضافه شده است که با توجه به بحران های مالی جهانی و داخلی ، هنوز حمایت مالی رسمی از استارت آپ ها، فاصله ای زیاد با نیاز بازار دارد. روش های سرمایه گذاری در استارت آپ ها نیز در حال تحول هستند و به سمت ساختارشکنی پیش میروند. مطمئنا در آینده تعداد زیادی از استارت آپ های مالی و روش های ساختارشکنانه برای تأمین نیازهای مالی در پیش رو داریم که این روند، قطعاً چالش های خاص خود را خواهد داشت.
استارت آپ در حال مقیاس پذیری برای دریافت وام و سرمایه، به چند بانک و مؤسسه مراجعه می کند و این روندهای زمان بر را باید برای همه آنها انجام دهد. از طرفی، ذهنیت یک مؤسس استارت آپ، ساختارشکن و مدرن بوده و پس از مدتی نمی تواند درک کند که چرا این همه روندهای ثابت و مشابه در تمام بانک ها اجرا شده و اصطلاحاً یک چرخه باطل به وجود آورده اند. پس بزرگترین و مهمترین چالش در استارتاپ ها سرمایه اولیه فعالیت است .
با وجود تمامی این مشکلات شرکت‌های بیمه هم بایستی قدم های مثبت و قوی در این زمینه بردارند چون در زمینه فعالیت های بیمه ای صاحب حق هستند. در زمینه اطلاعات بیمه ای ، اطلاعات فنی، خسارت، مشتری مداری، مراحل خسارت، ارزیابی ریسک و مجوزهای لازم جهت فعالیت بیمه گری و بسیاری مسائل دیگر قائدتا اولویت فعالیت های استارتاپی با نمایندگان و کارگزاران بیمه می باشد. شرکت خدمات بیمه ای گسترش فروش فردا در طی سالیان گذشته با استفاده از نیروهای متخصص و متعهد در این زمینه گامهای بلندی برداشته است و در حال حاضر با ثبت نام تجاری ” بیمکوک ” در میان استارتاپ های بیمه مشتریان خود را جذب می‌کند.