استراتژی کسب و کار شرکت‌های بیمه رو به تغییر است

امروزه تمامی صنایع مستقیم و غیرمستقیم تاثیر بسزایی از فن آوری اطلاعات و ارتباطات  در جهت پیشبرد اهداف خود می‌برند؛ به خصوص بهره گیری از این علم در صنعت بیمه موجب شده سرعت و کیفیت عرضه خدمات به مراتب بهتر ازقبل ود. این فناوری و تاثیر آن بر اندیشه‌های مصرف کننده در خط مقدم بسیاری از شرکت‌های بیمه است .

در این حزه تجربه مردم در زمینه خدمات دیجیتال در کالاهای مصرفی باعث افزایش انتظارات در خدمات بیمه ای شده است. فن آوری‌های جدید به شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهند تا رقابت کنند .استارت آپ‌ها در زنجیره عرضه خدمات بیمه از تکنولوژی برای توسعه مدل‌های کسب و کار جدید استفاده می‌کنند تا هزینه‌ها را کاهش یا درآمد را افزایش دهند و در بعضی موارد هر دو.  این جملات را موسس استارت آپ بیمکوک سامانه خرید آنلاین بیمه پارسیان در حوزه اهمیت حوزه فناوری اطلاعات در صنعت بیمه یادآور شده است. در ادامه گفت‌و گو با سید محمد مهدی رضوانی مدیرعامل شرکت نمایندگی بیمه گسترش فروش فردا  را می‌خوانید:

*چالش‌های اساسی و کاربردی فن آوری اطلاعات در صنعت بیمه ایران در چه بخش‌هایی است و چه باید کرد تا این مشکلات احتمالی رفع شود ؟

بیمه یک صنعت بسیار مهارتی است که با بسیاری از مواد قانونی برای رسیدگی به آن مواجه هستیم. به همین ترتیب، شرکت‌های بزرگ محتاطانه رفتار می‌کنند و ریسک پذیری آنها کاهش یافته است . این مسئله بزرگتر از آن است که به نظر می‌رسد، چرا که برای اداره مسائل و راه اندازی  مبتنی بر فن آوری اطلاعات و ارتباطات  همچنان نیاز به کمک بیمه گران سنتی است. با توجه به اینکه شرکت‌های بیمه گر بیشتر با بهره گیری از یک مدل مشخص شده و یک رویکرد کاربر پسند، مشتری را جذب  می‌کنند، ممکن است این نکته را در نظر بگیرند که بازیکنان حقیقی به ایده استفاده فن آوری اطلاعات گرایش دارند و علاقه مند به اجرا بعضی از نوآوری‌ها هستند. اگر چه ارائه بسیاری از این نوآوری‌ها کمی دیر شده و دلایل این امر وجود گروه اندکی از بازیکنان حاکم در این زمینه است که تمایلی به انطباق ندارند.

*با توجه به فعالیت جنابعالی در این حوزه «مدل‌های کسب و کار مبتنی بر فن آوری‌های بیمه» چه مفهومی دارد و وضعیت ما در این بخش چگونه است ؟

استارتاپ‌های بیمه بایستی آینده خود را در مورد مدل‌های کسب و کار مبتنی بر فن آوری‌های بیمه همچنان گسترش  دهند.  استارتاپ‌ها  از مدل‌های کسب و کار جدید استفاده می‌کنند که با استفاده از تکنولوژی‌های مختلف فعال می‌شوند. به طور خاص، آنها از اتوماسیون، تجزیه و تحلیل داده‌ها، دستگاه‌های متصل شده و تنظیم دستگاه برای ایجاد سیاست‌های جامع برای مصرف کنندگان استفاده می‌کنند که می‌توانند تقاضای مشتری را به بهترین نحو رسیدگی و تامین کنند که البته وضعیت ما در این بخش رو به رشد وتکامل است.

*نقش فن آوری اطلاعات در مدیریت و کاهش هزینه‌های بیمه گری و افزایش سودآوری صنعت بیمه را در چه مولفه‌هایی می‌دانید و برای بهبود وضعیت چه تدابیری را پیشنهاد می‌کنید ؟

فن آوری اطلاعات بر توسعه شبکه‌های الکترونیکی متمرکز است که اطلاعات را مبادله می‌کنند. از آنجا که همه معاملات مالی شامل تبادل اطلاعات است، محبوبیت روزافزون سرمایه گذاری آنلاین همزمان با پیشرفت در فن آوری اطلاعات است. امروزه کاهش هزینه‌ها و معاملات سود آور بر تکنولوژی اطلاعات متکی است. ماهیت باز و عمومی اینترنت،

شبکه اطلاعات غیر قابل دسترس توسط صنایع مالی را در اواخر قرن بیستم تغییر داد. معاملات آنلاین در سال 1995 آغاز شد و تا سال 1998 اینترنت بیش از 50 میلیارد دلار معاملات را پردازش کرد. در قرن بیست و یکم، ارزش سالانه معاملات اینترنتی بالاتر است و نیاز به شبکه‌های بیشتر، رایانه‌های بیشتر و برنامه‌های امنیتی بیشتری دارد. موسسات مالی نمی‌توانند بدون یک شبکه اطلاعاتی گسترده اما امن رقابت کنند، بنابراین فناوری اطلاعات بخصوص استفاده از نرم افزارهای ارتباط با مشتری ، برای موفقیت آنها ضروری است.

*نقش فن آوری اطلاعات در کاهش « کژ منشی بیمه گذار» و تشخیص تقلب را تا چه میزان موثر می‌دانید ؟ در این خصوص چه اقداماتی را مفید دانسته و چه پیشنهادهایی داریدکه قابلیت اجرایی داشته و یا اجرا شده است ؟

فناوری اطلاعات می‌تواند هم منجر به تقلب و هم حل تقلب شود. بیمه گران می‌توانند از طریق فناوری اطلاعات برای کمک به سازمان خود استفاده کنند و همچنین می‌توانند از نرم افزار رایانه ای استفاده کنند تا پرونده‌ها را جمع آوری نمایند. فناوری اطلاعات در حال تبدیل شدن به بخش مهمی‌از استراتژی کسب و کار شرکتهای بیمه است. درحالی که بسیاری از شرکت‌ها از فناوری اطلاعات برای جلوگیری از بروز تقلب استفاده می‌کنند، همچنین برخی از خطرات را افزایش می‌دهد. استفاده از فناوری اطلاعات می‌تواند به دسترسی غیرمجاز به اطلاعات مهم شرکت بیمه منجر شود. این می‌تواند باعث شود فردی که توانایی ضبط تراکنش‌های غیرممکن را دارد یا اطلاعاتی را که قبلا در سیستم به روز شده است را تغییر دهد. علاوه بر این، چون استفاده از فناوری اطلاعات در سیستم‌های بیمه ای  ممکن است نیاز به تخصص فنی در استفاده از سیستم داشته باشد، برای کسانی که می‌دانند چگونه از سیستم‌ها برای تغییر کنترل‌ها یا برنامه‌ها استفاده کنند، آسان تر است. با استفاده از فناوری اطلاعات، بیمه گران  باید بیشتر به پیامدهای فناوری اطلاعات در مورد خطر تقلب در ارتباط با صدور بیمه نامه توجه داشته باشند . بسیاری از مجرمان سایبری قادر به ترکیب مهارت‌های رایانه ای خود با مهندسی اجتماعی برای دسترسی به اطلاعات مهم شرکت بیمه و یا اطلاعات شخصی مشتری هستند. هکرها با امنیت سایبری روبه رو هستند و سازمانها باید اطمینان حاصل کنند که از آنچه که در مورد سیستم‌های کامپیوتری آنها می‌گذرد اطلاع دارند. در محیط کسب و کار که به طور فزاینده به تکنولوژی اطلاعات برای کمک به عملیات بیشتر وابسته است، مدیریت از هر گونه تغییرات تکنولوژیکی در سیستم، برای ردیابی هر گونه مسائلی که می‌تواند اطلاعات جعلی را آشکار کند، اهمیت بیشتری می‌دهد.متخصصین شرکت ما نیز با به کار گیری جدید ترین راه کارهای مقابله با مجرمان سایبری در خصوص سایت  ” بیمکوک سامانه خرید آنلاین بیمه پارسیان” نظارت و پشتیبانی می‌کنند .

*فن آوری بیمه Insur Tech  در توسعه صنعت بیمه ( هوش مصنوعی ، تلماتیک ، اینترنت اشیاء ، …. ) چه آثار ملموسی در پی دارد و در این بخش اقدامات جهانی و داخلی را چگونه تحلیل می‌کنید ؟

Insur Tech  به استفاده از نوآوری‌های فناوری اشاره دارد که برای صرفه جویی و بهره وری از مدل فعلی صنعت بیمه طراحی شده است. Insur Tech ترکیبی از بیمه و تکنولوژی است که از واژه Fintech الهام گرفته شده است.   Insur Tech در حال بررسی راه‌هایی است که شرکت‌های بزرگ بیمه ای از طریق انتقال اطلاعات به دستگاه‌های دارای اینترنت به طور پویا قیمت‌های حق بیمه را بر اساس رفتار مشاهده شده مورد بررسی قرار دهند. بیمه یک کسب و کار قدیمی و یکی از قدیمی ترین کسب و کارهای مالی است و اساتید زیادی در این حوزه هستند که می‌توانند با در اختیار قراردادن اطلاعات فنی و تخصصی به کارشناسان فن آوری اطلاعات اثر بخشی Insur Tech را تسریع و بهبود بخشند .  وجود استارتاپ‌ها بیانگر این موضوع است البته گزینش و اعطای مجوز فعالیت توسط مراجع ذیصلاح به استارتاپ‌ها نکته مهمی است که باید مورد توجه قرار گیرد .

*نقش فن آوری اطلاعات در انسجام بازارهای مالی را تا چه حد موثر می‌دانید ؟ برای بهبود این انسجام از چه ابزارهایی در حوزه Insur Tech می‌توان بهره برد ؟

در ادوار گذشته به دلیل وجود شرایط خاص اقتصادی- اجتماعی و پیچیده نبودن رویکردهای اقتصادی، مقوله اطلاعات و اطلاع رسانی جنبه همگانی نداشته و نیاز به اطلاعات در سطوح مختلف زندگی فردی و اجتماعی جنبه ای ضروری به حساب نمی‌آمد، در حالی که اکنون نیاز به اطلاعات و دسترسی به آن برای رشد و توسعه اهمیت پیدا کرده و از ضروریات توسعه جوامع به شمار می‌آید. عصر حاضر را عصر اطلاعات نام نهادند زیرا در این عصر انبوه فزاینده ای از اطلاعات فنی و تخصصی در رشته‌های مختلف علوم و معرفت بشری تولید می‌شود و جامعه‌ای که به این حجم وسیع اطلاعات دسترسی نداشته باشد، کماکان در وضعیت موجود باقی خواهد ماند. به طوری که با توسعه فن آوری اطلاعات و ارتباطات، شرایط جدیدی در دنیا ایجاد شده و بر رفتارهای روابط و تعامل‌های اجتماعی سرمایه گذاران و معامله گران بازار سرمایه تأثیر زیادی می‌گذارد.

*با توجه به ضرورت‌های مدیریت ریسک در صنعت بیمه فناوری اطلاعات چه کمکی در این بخش می‌تواند داشته باشد؟ آیا در این خصوص اقدام قابل توجهی صورت گرفته یا در برنامه ریزی خود به آن توجهی داشته اید؟

آمار میزان حق بیمه دریافتی نسبت به خسارت پرداختی (ضریب خسارت) در بازه‌های زمانی مختلف یکی از مهمترین عوامل مدیریت ریسک در صنعت بیمه می‌باشد که در گذشته به دلیل نبود امکانات جمع آوری آن طاقت فرسا و زمان بر بود ولی با بهره گیری از فناوری اطلاعات و ایجاد سامانه‌های یکپارچه در زمان حال این موضوع با سهولت و در حداقل زمان ممکن صورت می‌پذیرد و مدیریت ریسک و شناسایی پرتفوی مطلوب برای شرکت‌های بیمه در دسترس است . ما نیز با دریافت گزارش‌های سیستمی و تحلیل آن در بازه‌های مختلف سعی در کنترل و مدیرت ریسک هستیم.

*یکی از مهمترین بحث‌ها در حوزه فن آوری اطلاعات کاربردی شدن این بخش در شرکت‌های فعال صنعت است . در این خصوص بسترهای مورد نیاز و چالش‌های راه اندازی سیستم‌های مدیریت اطلاعت در شرکت‌های بیمه را چگونه ارزیابی می‌کنید ؟

تامین تجهیزات نرم افزاری و سخت افزاری و به کارگیری نیروی متخصص فناوری اطلاعات و ارتباطات می‌تواند از مهمترین نیاز‌های شرکت‌های بیمه در خصوص کاربردی شدن حوزه فن آوری اطلاعات باشد که شرکت‌های بیمه در سالهای گذشته با سرمایه گذاری در این بخش به بهترین شکل فعالیت بیمه گری خود را ای تی محور کرده اند و پیش بینی می‌شود در آینده نیز شاهد تغییرات بیشتری در این حوزه باشیم.

*حفظ حریم خصوصی اطلاعاتی افراد ( Data Privacu ) در صنعت بیمه یکی از آرمانها و وظایف این صنعت و فعالان حوزه است . در این معقوله بخش فن آوری اطلاعات و بسترهایی که در این بخش وجود دارد را چگونه می‌توان تحلیل کرد و چه باید و نبایدهایی وجود دارد ؟

حریم خصوصی اطلاعاتی افراد در صنعت بیمه بسیار مورد توجه قانون گذار قرار گرفته است. بخش فناوری اطلاعات و بسترهایی که در این بخش وجود دارد به عنوان محل نگهداری و تبادل اطلاعات از حساس ترین و مهمترین مراکز افشای اطلاعات است. باید دانست که ماهیت فضای مجازی آسیب پذیر بودن آن است این نکات را بسیاری از کارشناسان امنیتی می‌دانند و حفظ امنیت اطلاعات درشرکت‌های بیمه یکی از دغدغه‌های مهم مدیران شرکت‌ها و کارمندان‌شان است البته این موضوع با بهره گیری از تجربیات و تخصص کارشناسان امنیت و رعایت نکات کلیدی قابل کنترل و پیشگیری است.

*هر یک از مراحل زنجیره تولید و تامین صنعت بیمه ارزش افزوده ای دارند که می‌تواند با ابزارهایی مختلف ارتقاء یابد . در این حوزه ارزش افزوده قابل تحقق توسط فن آوری اطلاعات را در چه بخش‌هایی بیشتر می‌دانید و برای بالابردن آن چه راه کار و پیشنهادی دارید ؟

کیفیت خدمات و رضایت مشتری، مفاهیم بسیار مهمی هستند که شرکت‌ها به منظور حفظ و ارتقای موقعیت خود در بازار رقابتی باید به طور مناسب درک کنند و اقدامات اصلاحی برای دستیابی به وضعیت مطلوب در این حوزه را اتخاذ کنند. افزایش کیفیت خدمات می‌تواند منجر به افزایش رضایت مشتری، وفاداری مشتری، سودآوری بیشتر و توسعه بازار شرکت‌ها شود. بدین منظور، فعالیت‌های زنجیره ارزش صنعت یا شرکت خدماتی باید مورد بررسی و تحلیل قرار گیرد. علاوه براین، با بررسی دقیق مشخص شد که تحقیقات زیادی در مورد رابطه بین مدیریت کیفیت و ابزارهای آن با مدیریت استراتژیک و ایجاد مزیت رقابتی انجام شده است. فرآیند ایجاد ارزش برای مشتری و ایجاد نوآوری و تمایز، شامل فعالیت‌هایی در زنجیره ارزش یک صنعت یا شرکت است که متمرکز بر تأمین حداکثری خواسته‌های مشتریان هستند.

*نوآوری در محصولات و خدمات بیمه ایران را مشمول چه الزامات و چالشهایی می‌دانید ؟ نقش و ضرورت استفاده از مراکز نوآوری در صنعت بیمه را تا چه میزان در تعالی و رشد صنعت موثر می‌دانید ؟ وضعیت در این بخش و دورنمایی احتمالی را چگونه تفسیر می‌کنید ؟

نوآوری در محصولات و خدمات بیمه ای در ایران ملزم به سرمایه گذاری بیشتر و به کارگیری متخصصین خلاق و ایده پرداز در این حوزه است البته بررسی عملکرد فعالان Insur Tach سایر کشورها و بهره گیری از تجربیات آنها  هم بی تاثیر نیست؛ چالش‌هایی هم در این مسیر وجود دارد که مهمترین آن عدم تغییر بعضی از فعالان این صنعت است که موجب کندی سرعت در نوآوری خدمات است. مسلما مراکز نوآوری در صنعت بیمه می‌تواند نقش به سزایی در رشد و ارتقاء خدمات نوین این صنعت داشته باشد و موجب تقویت افراد فعال در این حوزه گردند. وضعیت در این بخش با توجه به رویکرد و نگاه مثبت دولت محترم درخصوص فعالیت استارت آپ‌ها پیش بینی می‌شود سرعت رشد و توسعه Insur Tach افزایش یابد.

*وضعیت نظارت‌ها در صنعت بیمه از منظر شما چگونه است و آیا فکر میکنید فن آوری اطلاعات دراین بخش دستاوردی تازه می‌تواند داشته باشد ؟

نظارت در صنعت بیمه توسط بیمه مرکزی و  واحد‌های بازرسی و حسابرسی شرکت‌های بیمه بر کارکنان و نمایندگان و کارگزاران بیمه و به واسطه بهره گیری از فناوری اطلاعات و ایجاد سامانه‌های یکپارچه صورت می‌پذیرد که این امر به بهترین شکل در سال‌های گذشته توسط مراجع ذی صلاح صورت پذیرفته است . با ظهور استارت آپ‌های بیمه ای و نبود قانوق مدون و یا بهتر بگوییم سکوت قانون در مقابل فعالیت استارت آپ‌های بیمه ای، شاهد برخی تخلفات غیر حرفه ای و بدون مجوز هستیم که امید است در آینده توجه بیشتری به فعالیت استارت آپ‌های بیمه ای که بعضا دیده شده هیچ گونه فعالیت بیمه گری در سوابق خود ندارند را شاهد باشیم .

*فرصت‌ها و چالش‎های بهره‌گیری از استارت ‎آپ‌های بیمه‌ای را تشریح فرموده و دیدگاهتان درباره  تحول در بازاریابی بیمه‌ای از این مسیر را بگویید؟ ایا در این مسیر توفیقاتی داشته‌ایم؟

اهمیت سرعت انتقال داده‌ها از راه شبکه‌های موبایلی در ایران، در چند سال گذشته اهمیت فراوانی پیدا کرده و تنها تلفن همراه به عنوان ابزاری برای مکالمه محسوب نمی‌شود، بلکه نسل چهارم شبکه تلفن همراه برای انتقال داده‌های متنی، تصویری، فیلم، کنترل هوشمند زندگی و … به طور کلی بر پروتکل اینترنت استوار است. استارت آپ‌ها با خلاقت و نوآوری  در مسیر تامین نیاز‌های مشتری فرصت دسترسی آسان و شفاف و مطمئن را در کسب و کار خود ایجاد می‌کنند. برای اینکه در زمینه استارت آپ‌ها یا فرایند ایجاد کسب و کارهای نو درصنعت بیمه ، سهم بیشتری داشته باشیم، نیازمند حل پاره ای از چالش‌ها همچون کمبود نیروهای متخصص و کارآمد ، مسایل حقوقی و قانونی، مشکلات و موانع در راه تبلیغات  خدمات دیجیتال هستیم که البته شرکت خدمات بیمه ای گسترش فروش فردا نماینده حقوقی بیمه پارسیان اقدام به راه اندازی سامانه خرید آنلاین بیمه با نام تجاری بیمکوک از ابتدای سال 1394 شده است و با استفاده از جدیدترین روش‌های دیجیتال مارکتینگ اقدام به ارائه خدمات نوین به مشتریان خود می‌کند.