فناوری اطلاعات می تواند دست کم در چهار محور منجر به کاهش هزینه‌ها منجر شود

در ادامه گفت و گو با دکتر مجتبی لشکربلوکی مدیر عامل شرکت مدیریت ثروت ستارگان را می خوانید:

*در ابتدا نظرتان درخصوص اهمیت حوزه  فناوری اطلاعات در صنعت بیمه را توضیح دهید و بگویید وضعیت این حوزه در صنعت جهانی بیمه و صنعت بیمه ایران چگونه است؟ در نگاه شما چشم‌انداز فناوری اطلاعات در صنعت بیمه ایران تا کنون چگونه بوده و چه آینده‌ای درپیش رو دارد؟

بر اساس مطالعات انجام شده ما هشت پیشران (Driver) اصلی داریم که منجر به ایجاد روندهای کلیدی تغییر دهنده صنعت مالی به صورت عام و صنعت بیمه به صورت خاص می شود:

  • اینترنت اشیاء[۱] و اشیای هوشمند
  • کلان داده‌ها[۲]
  • نسل Z
  • گوشی‏های هوشمند
  • فناوری‌های شناختی و هوش مصنوعی
  • زنجیره بلوکی[۳] و قراردادهای هوشمند
  • واقعیت تعمیم­یافته[۴]
  • نسل­های جدید فناوری­های ارتباطی

وقتی به این هشت پیشران نگاه می کنیم. متوجه می شویم که تمام این هشت پیشران یا فناوری اطلاعاتی و ارتباطی هستند یا متاثر از آن.

 

*چالش‌های اساسی و کاربردی  فن‌آوری اطلاعات در صنعت بیمه ایران در چه بخش‌هایی است و چه باید کرد تا این مشکلات احتمالی رفع شود؟

جدا ماندن صنعت بیمه ایران از صنعت بیمه جهانی، نبودن شرکت های بیمه خارجی در کشور و بدنه سنتی نیروی انسانی و مدیران سنتی از چالش های اساسی کاربرد فناوری اطلاعات در صنعت بیمه هستند. همه این ها باعث می شود که سرعت نفوذ فناوری اطلاعات به بیمه بسیار پایین باشد.

 

*با توجه به فعالیت جنابعالی در این حوزه، «مدل‌های کسب‌وکار مبتنی بر فن‌آوری‌های بیمه» چه مفهومی دارد و وضعیت ما در این بخش چگونه است؟

بگذارید این سوال شما را با یک مثال عملی پاسخ بدهم: برخی استارت­آپ‏های بیمه­ای جدید این امکان را به کاربران می­دهند تا بدون واسطه، برای هر نوع نیازی بیمه­نامه‏های مبتنی بر تقاضای کوتاه مدت داشته باشند.

برخلاف بیمه­نامه‏های سنتی که همه چیز را یکجا پوشش می­دادند. مشتریان از یک برنامه روی تلفن همراه خود استفاده می‏کنند تا عکس بگیرند، فهرست‏بندی کنند و اشیایی مانند لپ تاپ، دوربین و دوچرخه را با ارزش بدانند.

بعد از آن کاربران می‏توانند اموالشان را بیمه کنند (برای مثال، دوچرخه آنها در یک گردش آخر هفته در کوهستان). مثلاً Cuvva به رانندگان این امکان را می­دهد تا حتی به صورت ساعتی بیمه خودرو تهیه کنند، به جای آن که از بیمه­های سنتی سالانه استفاده کنند، که یک خودرو را برای اجاره دادن یا اجاره گرفتن امن­تر و مقرون به صرفه­تر می­کند. کل فرآیند خرید بیمه­نامه کمتر از یک دقیقه طول می­کشد.

فقط کافیست تا کاربران پلاک خودرو و مدت زمانی که می‌خواهند آن را بیمه کنند را وارد کنند ویک عکس از جلوی خودرو را بارگذاری کنند و سپس پرداخت را انجام دهند.

ورود فناوری اطلاعات باعث شده کل زنجیره ارزش ارایه خدمات بیمه ای از اراده به بیمه کردن تا مقایسه گزینه های بیمه تا اخذ بیمه و تا نظارت و خسارت همه در معرض تغییر قرار گرفته است.

 

*نقش فن‌آوری اطلاعات در مدیریت و کاهش هزینه‌های بیمه‌گری و افزایش سودآوری صنعت بیمه را درچه مولفه‌هایی می‌دانید و برای بهبود وضعیت چه تدابیری را پیشنهاد می‌کنید؟

فناوری اطلاعات می تواند دست کم در چهار محور منجر به کاهش هزینه شود:

  • استفاده از روش‌هایی برای کاهش میزان خسارت مانند انگیزش مشتریان به اتخاذ سبک زندگی سالم منجر به کاهش هزینه های درمانی
  • افزایش دقت برآورد میزان خسارت
  • کاهش هزینه نیروی انسانی به خاطر حذف عامل انسانی.
  • حذف زیرساخت های فیزیکی مانند شعب فیزیکی و …

این چهار محور به عنوان نمونه گفته شده و می تواند از طرق دیگر هم به کاهش هزینه صنعت بیمه شود.

 

*فن‌آوری بیمه (InsurTech) درتوسعه صنعت بیمه (هوش مصنوعی، تلماتیک، اینترنت اشیاء، …) چه آثار ملموسی در پی دارد و دراین بخش اقدامات جهانی و داخلی را چگونه تحلیل می‌کنید؟

اصولا یکی از جذاب ترین و موثرترین بخش های فینتک (Fintech)  بخش بیمه ای آن یعنی Insuretech است و ایده های خلاقانه زیادی در این زمینه مطرح شده و رو به رشد است به عنوان نمونه استارت‌آپ نئوس (Neos) یکی از اینشورتک‌هایی است که از اینترنت اشیاء استفاده می‌کند، اما نه در خودرو، در خانه‌ها. با نصب دستگاه این اینشورتک و اتصال آن به تلفن همراه هوشمند خود می‌توانید کنترل خوبی روی خانه و ساختمان داشته باشید. با کمک نئوس می‌توانید بیمه مناسب برای خانه یا ساختمان مورد نظر خود را تهیه کنید، همچنین نخستین کسی باشید که از آسیب‌های داخلی مانند آتش‌گرفتگی، آب‌گرفتگی، نشتی گاز و لوله‌های آب ‌و فاضلاب و هرگونه خرابی دیگر مطلع شوید. نئوس بلافاصله پس از اینکه به ساختمان آسیبی وارد شد به صورت خودکار بیمه را در جریان می‌گذارد و در نتیجه مشکلی برای دریافت خسارت نخواهید داشت.

 

*یکی از مهترین بحث‌ها در حوزه فناوری اطلاعات  کاربردی‌شدن این بخش در شرکت‌های فعال صنعت است. در این خصوص بسترهای مورد نیاز و چالش‌های ورود اینشورتک به شرکت‌های بیمه را چگونه ارزیابی می‌کنید؟

همانگونه که عرض کردم بدنه سنتی نیروی انسانی و مدیران سنتی از چالش های اساسی کاربرد فناوری اطلاعات از چالش های پیش روی اینشورتک در ایران است. یکی از بهترین کارها، لمس فناوری و نوآوری است. با روش های مختلف مانند شرکت در نمایشگاه ها، سرمایه گذاری در استارت آپ های اینشورتکی، برگزاری رخدادهای نوآوری مرتبط با صنعت بیمه، فراخوان زدن برای شناسایی استارت آپ های بیمه ای.

*هر یک از مراحل زنجیره تولید و تامین صنعت بیمه ارزش افزوده‌ای دارند که می‌تواند با ابزارهای مختلف ارتقا یابد. در این حوزه ارزش افزوده قابل تحقق توسط فناوری اطلاعات را در چه بخش‌هایی بیشتر می‌دانید و برای بالا بردن آن چه راهکار و پیشنهادی دارید؟

فعلا استارت آپ های فعلی، روی بخش فروش و بازاریابی متمرکز شده اند. برداشت من آن است که یکی از مهم ترین محورهای نوآوری در صنعت بیمه، بهبود تجربه مشتری از زمان درخواست صدور بیمه نامه تا زمان دریافت خسارت باشد. این بخش از صنعت بیمه نیازمند بهبود جدی است و اینشورتک ها می توانند کمک جدید بکنند.

 

*وضعیت  نظارت‌ها در صنعت بیمه از منظر شما چگونه است و آیا فکر می‌کنید فن‌آوری‌ اطلاعات در این بخش دستاوردی تازه می‌تواند داشته باشد؟

حتما فناوری اطلاعات نقش موثری داشته است. یک مثال خوب در این زمینه می تواند سنهاب باشد که تجربه خوبی در زمینه نظارت بر صنعت بیمه مبتنی بر داده های برخط و پردازش سریع می باشد. حتما این حوزه باید توسعه پیدا کند.

 

*فرصت‌ها و چالش‎های بهره‌گیری از استارت ‎آپ‌های بیمه‌ای را تشریح فرموده و دیدگاهتان درباره تحول در بازاریابی بیمه‌ای از این مسیر را بگویید؟ آیا در این مسیر توفیقاتی داشته‌ایم؟

در این مسیر توفیقاتی داشته ایم. اما واقعیت آن است که سرعت ما اصلا مناسب نیست. شرکت های بیمه ای جزو بزرگ ترین شرکت های ایرانی هستند اما بسیار کند و سنتی عمل می کنند و نیازمند جهش در نوآوری هستند. بزرگ‌ترین فرصت وجود جوانان خوش ذوق، با انگیزه با روحیه کارآفرینی در ایران است و مهم ترین چالش پذیرش نوآوری یا قابلیت نوآوری باز (Open Innovation) در شرکت های بیمه‌ای است بدین معنا که بتوانند که نوآوری های استارت آپی را به درون خود جذب کنند.

جهان درحال تغییر است به ویژه صنعت مالی. ده سال دیگر تعریف ما از بانک، بیمه، لیزینگ، صرافی، مدیریت دارایی، انتقال پول، دارایی مالی، خدمات مالی تغییر خواهد کرد. شاید ده سال دیگر هر کسی بیمه خودش، بانک خودش وسبدگردانی ‌خودش را داشته باشد. برای این آینده‌ باید بیشتر ‌بدانیم. بیشتر آماده‌ باشیم. روی خلق نوآوری یا پذیرش نوآوری سرمایه‌گذاری کنیم.

[۱] IoT (Internet of Things)

[۲] Big data

[۳] Block Chain

[۴] XR (Extended Reality)