قیمت‌گذاری و نرخ‌دهی در روش سنتی، مراجعات مکرر به شعبه ورفتار سلیقه‌ای،  با نرخ‌دهی سیستمی حل می‌شود و امکان استعلام خسارت‌ها افزایش سرعت خسارت‌دهی را به همراه خواهد داشت.

صنعت بیمه در ایران سالهای رو به رشدی را تجربه می‌کند. در ابتدای این مسیر با رشد اعتقاد عمومی به بیمه و بهره‌گیری از مزایای این صنعت بزرگ، زمینه‌هایی برای رشد بیشتر ایجاد شده است. همین عامل دلیلی شده است تا بهره گیری از هر ابزاری که بتواند این مسیر رو به رشد را بهبود ببخشد، در نظر فعالان این حوزه باشد. یکی از مهمترین و کاربردی ترین ابزارهایی که در این سالها به کمک صنایع آمده است ، ابزارهای تکنولوژیکی و فن آورانه بوده است که برای صنعت بیمه هم نمادهای تازه ای داشته است. فن آوری های نوآورانه و نوین در صنعت بیمه با عنوان اینشورتک شناخته می‌شوند و همین ابزار کاربردی در صنعت بیمه ایران توانسته تحولاتی تازه را رونمایی کند.  با توجه به پیشرفت تکنولوژی‌های نوین در دنیا، صنعت بیمه نیز در تلاش است تا خود را با آن هماهنگ سازد. تطابق با این تکنولوژی‌ها و استفاده شرکت‌ها از آن در حوزه عرضه و تقاضا از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است . در خصوص بهره‌گیری شرکت‌های نوآور ایرانی از این ابزارها، با دکتر علیرضا ابراهیم‌پور، مدیرعامل شرکت بیمه ملت گفت‌و‌گویی داشته‌ایم که در ادامه می خوانید:

 

*با وجود تحولات فناوری در صنعت بیمه، ضعف درحوزه تکنولوژی‌های نوین آسیب‌های احتمالی برای این صنعت در پی دارد. به نظر شما برای تطابق با تکنولوژی‌های نوین، بدنه صنعت بیمه چه نیازهایی دارد؟

ارزیابی ریسک بر اساس آیتم‌های تأثیرگذار نیاز به دسترسی به بانک‌های اطلاعاتی دارد که این اطلاعات در هر رشته بیمه‌ای متفاوت است. به طور مثال در رشته بیمه بدنه و ثالث رفتار افراد در حین رانندگی، مدت زمان رانندگی و میزان تخلفات در نرخ‌گذاری راننده‌محور مهم است. تکنولوژی‌های نوین می‌توانند با ایجاد وب‌سرویس‌هایی برای دستیابی به اطلاعات ثبتی، سامانه راهنمایی و رانندگی و کیت‌های GPS متصل با خودرو، اطلاعات مناسبی در این خصوص به بیمه‌گزاران ارائه دهد. ازسوی دیگر، سیستم‌ یکپارچه سنهاب امکان استعلام خسارت‌ها را در کلیه رشته‌های غیرخودرویی نیز فراهم کرده و وجود اپلیکیشن­هایی برای ثبت عکس خودرو در حین صدور و یا وقوع خسارت‌ به جلوگیری از تقلبات و افزایش سرعت خسارت‌دهی کمک شایانی خواهد کرد.

بر این اساس، بیمه مرکزی به عنوان نهاد ناظر باید با رایزنی با مراکز آماری آتش‌نشانی، پزشکی قانونی، تأمین اجتماعی، راهنمایی و رانندگی، بیمارستان‌ها و همچنین مدارک پزشکی امکان دستیابی بیمه‌گران را به اطلاعات مورد نیاز فراهم آورد.

 

*در خصوص روش‌های ارزیابی خسارات در صنعت بیمه رویکردهای مدرنی برای استفاده از تکنولوژی‌های خاص در حال فراگیر شدن است (در دنیا). به نظر شما در ایران صنعت بیمه تا چه حد به این اهمیت واقف بوده و استفاده از ابزارهای تازه را مد نظر دارد؟

ارزیابی خسارت تابعی از شاخصی‌هایی مانند سرعت عمل برای بازدید ریسک و دانش فنی هر صنعت است. علاوه بر محاسبات اکچوئری و استفاده از ابزارهای قیمت‌گذاری، تکنولوژی نیز می‌تواند به مدیریت ریسک و شناسایی خطر و نهایتاً ارزیابی خسارت کمک شایانی کند. به طور مثال، ورود اپراتورهای تلفن همراه به عرصه صنعت بیمه و بانک اطلاعاتی سریال گوشی، زمان آخرین مکالمه، شناسایی نسل گوشی موبایل و… ابزار ارزیابی خسارت بیمه‌های تجهیزات الکترونیک(EE) است.

 

*فناوری بیمه در حوزه چرخه ارزش، تقاضا و عرضه چه کمکی می‌تواند داشته باشد؟

فناوری بیمه می‌تواند نقش مهمی را در بازار عرضه و تقاضای صنعت بیمه ایفا کرده و به افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور کمک کند. توسعه شبکه‌های مخابراتی، اینترنت همراه ارزان و در دسترس در کلیه نقاط کشور، افزایش ضریب استفاده از گوشی‌های تلفن همراه، توسعه بازاریابی و فرهنگ زندگی دیجیتال می‌تواند  نقش مؤثری در معرفی و دسترس‌پذیری محصولات بیمه برای کلیه اقشار جامعه داشته باشد که این امر منجر به افزایش تقاضا در بازار بیمه خواهد شد.

امروزه در دور افتاده‌ترین نقاط کشور نیز می‌توانید با داشتن یک گوشی همراه، به سادگی محصولات شرکت‌ها را مقایسه کرده و محصول  مورد نظر خود را انتخاب و بیمه‌نامه خود را خریداری کنید. در سمت عرضه نیز تکنولوژی بیمه به کمک شرکت‌های بیمه شتافته، شرکت‌ها به کمک سامانه مدیریت ارتباط با مشتریان (CRM) اطلاعات مشتریان خود را در پایگاه‌های داده ذخیره می‌کنند و از طریق تجزیه و تحلیل این اطلاعات محصولات خود را برای سطوح مختلف مشتریان اختصاصی کرده و پوشش‌ها و محصولات جدید اختصاصی برای اقشار مختلف جامعه به بازار ارائه می‌کنند. همچنین، ریسک مشتریان از طریق مراجعه به پایگاه‌های مربوطه، بهتر ارزیابی شده و به این ترتیب به مشتریان کم‌ریسک، نرخ‌های پایین‌تر و به مشتریان پرریسک، نرخ‌های بالاتر پیشنهاد می‌دهند. توسعه مدیریت ریسک در شرکت‌ها به کمک فن‌آوری اطلاعات می‌تواند نقش موثری در تنظیم بازار و جلوگیری از نرخ‌شکنی شرکت‌ها ایفا کند.

 

*چگونه صنعت بیمه در بخش عملیاتی، پذیره‌نویسی، ارزیابی خسارت، تعیین قیمت‌ها، مدیریت ریسک، مدیریت دارایی‌ها و غیره می‌تواند از فن‌آوری بیمه بهره‌مند شود؟

امروزه علاوه بر دارایی‌های سنتی هر شرکت بیمه، تکنولوژی به کاهش هزینه‌ها و مدیریت‌ آنها کمک می‌کند. ایجاد بسترهای IT جایگزین مناسبی برای ابزارهای کنترلی و نرخ‌دهی سیستمی شبکه فروش است. شرکت‌های بزرگ‌ بیمه‌ای با شبکه فروش چند ده هزار نفری هزینه‌های ثابت شعبه داری را با هزینه تأمین نرم‌افزارهای هوشمند جایگزین کرده‌اند.

قیمت‌گذاری و نرخ‌دهی در روش سنتی مراجعات مکرر به شعبه و سلیقه‌ای رفتار کردن کارشناسان یکی از معضلات صنعت بیمه است که با این مانع نرخ‌دهی سیستمی کنار می‌رود.

بانک اطلاعاتی جامع رفتارسنجی بیمه‌گزاران به کمک فناوری اطلاعات امروزه مهمترین دارایی هر شرکت بیمه است که به نرخ‌گذاری و بازاریابی هدف‌مند آنها کمک می‌کند.

 

*کدام رشته‌های بیمه‌ای بیشترین ظرفیت بهره‌برداری از «فن‌آوری بیمه»را دارند؟

سهولت فروش آنلاین بیمه‌هایی مانند حوادث مسافرتی، بدنه خودرو، آتش‌سوزی منازل مسکونی، درمان خانواده و بیمه‌های عمر زمانی، سرمایه‌گذاری آتی رشته‌ها را در اولویت قرار داده است.

از سوی دیگر، بیمه‌های مهندسی تجهیزات الکترونیک موبایل، لپ‌تاپ و تضمین کیفیت ساختمان توان بالقوه‌‌ای را برای استفاده از نرم افزارهای های موبایلی در اختیار گذارده است.

 

*از منظر شما مفهوم و کاربردهای فن‌آوری تنظیم‌مقرراتی (رگ‌تک) در چه مولفه هایی برجسته تر است؟

مفهوم فن‌آوری تنظیم مقرراتی به معنای استفاده از تکنولوژی‌های روز دنیا و فن‌آوری اطلاعات در حوزه انجام وظایف حاکمیتی نهادهای ناظر صنعت بیمه، به ویژه بیمه مرکزی است. برخی از مهمترین حوزه‌هایی که فن‌آوری اطلاعات در انجام وظایف نهاد ناظرمی‌تواند نقش کلیدی ایفا کند، بخش‌هایی مانند کنترل و پایش عملیات شرکت‌های بیمه، ثبت و شناسایی تخلفات رخ داده در شرکت‌ها به صورت هوشمند، بررسی روند عملیات صدور و خسارت شرکت‌ها و ارائه داشبوردهای مدیریتی و اطلاعاتی است.

یکی از نمونه‌های این فن‌آوری، سیستم جدید سنهاب در حوزه اتومبیل است که به صورت برخط بسیاری از شاخص‌های نظارتی بیمه مرکزی را کنترل کرده و درخصوص امکان صدور یا عدم‌صدور یک بیمه‌نامه به صورت سیستمی نظارت می‌کند. همچنین، ارائه سرویس‌های مورد نیاز دولت الکترونیک در حوزه صنعت بیمه، از دیگر کارکردهای مهم و استراتژیک رگ‌تک است.